Региональное
Законодательство
Оренбургской области

Апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда от 13.02.2014 по делу N 33-987/2014 <В удовлетворении требований в части взыскания пени за нарушение сроков возврата кредита по день полного погашения обязательств по кредитному договору отказано, поскольку возможность взыскания неустойки на будущее время гражданским и процессуальным законодательством не предусмотрена, вина ответчика при взыскании неустойки на будущее время за просрочку исполнения обязательства по кредитному договору не может быть проверена и установлена на момент разрешения спора>

ОРЕНБУРГСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 13 февраля 2014 г. по делу № 33-987/2014

Судья А.Ф. Васильев

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи А.И. Малкова,
судей И.А. Петерс и Е.В. Федотовой,
при секретаре Н.В.Р., рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Е.Н.Н. на решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 9 декабря 2013 года по гражданскому делу по иску Открытого акционерного общества (ОАО) "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" к Е.Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
Заслушав доклад судьи А.И. Малкова, объяснения представителя истца Е.А.М., просившей в удовлетворении жалобы отказать, судебная коллегия

установила:

ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" обратилось в суд с иском к Е.Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что (дата) между * (далее - Банк) и заемщиками Е.Н.Н. и С.М.К. был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам кредит в сумме... руб. на срок... месяцев на приобретение в собственность Е.Н.Н. квартиры, расположенной по адресу: (адрес). Ежемесячный платеж по кредиту был установлен в размере... руб. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека указанной квартиры, права кредитора удостоверены закладной. В настоящее время владельцем закладной является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", (дата), (дата) ответчиком была допущена просрочка внесения ежемесячного платежа по кредитному договору, в период с (дата) по (дата) платежи вносились в меньшем, чем предусмотрено договором, размере, в результате чего образовалась задолженность. Требование о полном досрочном погашении исполнении обязательства от (дата), полученное ответчиком (дата), осталось без ответа. Ежемесячные платежи за... год ответчиком также вносились с нарушением графика платежей. До настоящего времени ответчик не выполнил требование о полном досрочном исполнении обязательства, что в соответствии с законом, условиями закладной и кредитного договора является основанием для обращения взыскания на квартиру. Размер задолженности, подлежащей уплате из стоимости квартиры, по состоянию на (дата) составил... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) -... руб., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом - -... руб., начисленные пени -... руб. Кроме того, до момента реализации квартиры на публичных торгах либо до момента полного исполнения ответчиком обязательства по возврату кредита в соответствии с условиями кредитного договора и закладной на остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере... % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере... % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. На основании изложенного ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме... руб., а также начиная с (дата) и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое событие наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере... % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере... % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на принадлежащую ответчику квартиру, расположенную по адресу: (адрес), - определив способ реализации с публичных торгов и установив начальную продажную цену в размере... руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... руб.
Впоследствии ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" уточнило исковые требования и просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме... руб., а также начиная с (дата) и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости от того, какое событие наступит раньше) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере... % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере... % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу; остальные требования оставило без изменения.
Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечен С.М.К.
В судебном заседании представитель ответчика Л.В.П. в удовлетворении иска просила отказать.
Решением суда иск ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" удовлетворен в части. Суд взыскал с Е.Н.Н. в пользу истца сумму задолженности по состоянию на (дата) по кредитному договору N... от (дата) в размере... руб., в том числе: остаток основного долга -... руб., проценты за пользование кредитом -... руб., пени -... руб.; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере... руб.; начиная с (дата) и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры определил подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере... % годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере... % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа до даты вступления решения суда в законную силу; обратил взыскание на принадлежащую и находящуюся в залоге ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию"... квартиру (адрес), общей площадью... кв. м, условный номер объекта..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере... руб.; в удовлетворении иска в остальной части отказано. Этим же решением с ответчика в пользу ** взысканы расходы на проведение судебной экспертизы в размере... руб.
В апелляционной жалобе Е.Н.Н. просит решение суда отменить, указывая, что суд незаконно взыскал неустойку на будущее время. Кроме того, при внесении ею более... руб. сумма основного долга не убавилась, а увеличилась, при этом не был учтен платеж от (дата).
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует установлено судом, (дата) между * и заемщиками Е.Н.Н. и С.М.К. был заключен кредитный договор N..., в соответствии с которым Банк предоставил заемщикам кредит в сумме... руб. на срок... месяцев под... % годовых (при условии исполнения заемщиками обязательств, установленных пунктом 4.1.8 в части пункта 4.1.5.2 договора, - ... %), - для приобретения квартиры, расположенной по адресу: (адрес).
В соответствии с условиями кредитного договора заемщики обязались возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке, указанном в договоре. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления кредита был установлен в размере... руб.
В пункте 5.2 кредитного договора стороны оговорили, что при нарушении сроков возврата кредита заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере... процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно).
При нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщики уплачивают кредитору неустойку в виде пени в размере... процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора/уполномоченного кредитором лица (включительно) (пункт 5.3 кредитного договора).
Согласно пункту 4.4.1 кредитного договора при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более тридцати календарных дней, допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки.
В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека принадлежащей Е.Н.Н. квартиры по адресу: (адрес).
Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной от (дата).
Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев (пункт 1 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 5 статьи 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").
В соответствии с пунктом 4.4.2 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора, в случаях, установленных в пункте 4.4.1 настоящего кредитного договора.
Из материалов дела также следует, что на основании договора купли-продажи закладных от (дата) права по закладной были переданы от * в пользу ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".
В соответствии с пунктом 2 статьи 48 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной. Если иное не оговорено в сделке, указанной в пункте 1 настоящей статьи, при передаче прав на закладную с частичным исполнением обеспеченного ипотекой обязательства (основного обязательства) обязательства, которые должны были быть исполнены до момента передачи прав на закладную, считаются исполненными.
Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Как установлено судом, Е.Н.Н. неоднократно нарушала сроки внесения очередных платежей.
В связи с допущенной просрочкой ежемесячного платежа за (дата), (дата) в количестве... календарных дней Е.Н.Н. (дата) было вручено требование о полном досрочном погашении исполнении обязательства от (дата), которое исполнено не было.
По состоянию на (дата) задолженность по кредиту составила... руб., в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - ... руб., сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом -... руб., начисленные пени - ... руб.
В силу вышеприведенных положений закона и установленных обстоятельств дела, суд пришел к правильным выводам о законности и обоснованности исковых требований о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет ипотеки, согласившись с расчетом, представленным истцом, притом что другой стороной по делу расчет задолженности суду представлен не был. При этом суд на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ уменьшил сумму пени до... руб.
С выводами суда в этой части судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Доводы жалобы Е.Н.Н. о том, что банком не был проведен платеж от (дата), не могут быть приняты во внимание, поскольку доказательств внесения ответчиком денежной суммы (дата) не представлено; приобщенная к жалобе копия квитанции от (дата) содержит сведения об ошибке проведения платежа через терминал, тогда как квитанции от других дат содержат сведения о том, что платеж проведен успешно.
Вместе с тем судебная коллегия соглашается с доводами жалобы об отсутствии оснований для взыскания, начиная с (дата) и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере... % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу.
Возможность взыскания неустойки (штрафной санкции) на будущее время, до дня исполнения обязательства, то есть, капитализация неустойки на будущее время гражданским и процессуальным законодательством не предусмотрена, поскольку вина ответчика при взыскании неустойки на будущее время за просрочку исполнения обязательства по кредитному договору не может быть проверена и установлена на момент разрешения спора. Доказательств того, что право истца будет нарушено на будущее время, материалы дела не содержат, а в силу положений статьи 3 Гражданского процессуального РФ суд разрешает нарушенные права, а не возможные нарушения права на будущее время. Между тем, истец в случае несвоевременного исполнения ответчиком решения суда не лишен возможности в будущем обратиться в суд с требованием о взыскании предусмотренных договором санкций.
Кроме того, взыскание судом пени на будущее время нарушает права и охраняемые законом интересы ответчика, который в таком случае лишается возможности возражать против взыскания пени либо ходатайствовать о соразмерном уменьшении ее размера в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
На основании изложенного решение суда в части определения подлежащими выплате, начиная с (дата) и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере... % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу, - является незаконным, в связи с чем подлежит отмене в этой части с принятием нового решении об отказе в удовлетворении данного требования.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 9 декабря 2013 года в части определения подлежащими выплате с Е.Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", начиная с (дата) и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере... % за каждый день просрочки, на сумму просроченного платежа, до даты вступления решения суда в законную силу, - отменить, принять в этой части новое решение, которым в удовлетворении данного требования отказать.
В остальной части это же решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу Е.Н.Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:
Судьи:


------------------------------------------------------------------